「人」に関する保険は、死亡・医療・介護・年金、の4つに大きく分けることができます。 このうち、「不意に起こって経済的なダメージが大きい」のは、「死亡のリスク」ではないでしょうか。その点で、死亡保障をしっかり考えることは、ライフプランのリスクヘッジという側面から、とても大切です。

皆さんは、今入っている保険（死亡保障）の大きさをどのように決めましたか？ 「保険のセールスレディに勧められて、なんとなく決めた」という方も多いのではないでしょうか。 「死亡保障＝万が一のときの経済的な損失をカバーするためのもの」ですので、死亡保障の大きさを決めるときには、「経済的な損失がいったいどれくらいになるのか？」を把握することから始めます。

ファイナンシャルプランニングのテキストには、必要保障額を算出する式として、次のような式が載っています。

必要保障額（死亡保障の大きさ）＝遺されたご家族の支出－遺されたご家族の収入・貯蓄

〈支出〉
1.死亡整理金 葬儀費用やお墓を用意するための費用

2.教育費 お子さんがいらっしゃる場合。進路によって費用の総額は異なります。

3.住居費 持ち家の場合は、死亡によって住宅ローンが完済となるケースがほとんどです。 賃貸の場合は、亡くなった後も賃貸にすみ続けるのか、実家など費用のかからない物件に引っ越すのかによって、必要な費用が異なります。

4.生活費 遺されたご家族に必要な生活費

5.予備費

〈収入〉

1.貯蓄 現在の貯蓄額

2.収入見込み お仕事を続ける（始める）場合の手取り収入

3.死亡退職金 死亡によって勤務先などから受け取る金額

4.各種年金 遺族年金・老齢年金の概算

これらの項目一つ一つについて金額を出し、計算することによって、必要保障額の目安を求めることができます。 ただ、ここで出せるのはあくまでも概算ですし、「年金の概算って、何？！」ということもあると思います。 そこで、もう少し簡単にならないか、考えてみました。

まず、死亡整理金と教育費について。

死亡整理資金は、葬儀費用が250万円・お墓にかかる費用が300万円程度です（東京の例）。教育費は、一人当たりの金額が、高校・大学ともに国公立の場合で400万円・私立の場合で700万円 程度です。 これらの金額が、今ある貯金でカバーできるかどうかチェックします。 不足分があれば、必要保障額として保険で用意する金額です。

次に、住居費も含めた生活費が、遺族年金でカバーできるかどうか確認します。 遺族年金は、一般的なサラリーマンであれば月10～15万円くらい支給されます（お子さんの人数によっても異なります）。 「毎月の不足分×12ヶ月×定年までの年数」が、必要保障額になります。 このように考えてみると、だいたい年収の５倍程度の金額に収まるようです。

いかがですか？ 今ご加入の保険の保障金額と比べて、多いですか？少ないですか？ もちろん、必要な保障額はご家庭の事情によってさまざまです。ご家庭ごとにライフプランがあり、ライフプランが違えば、必要な保障も違うからです。 ただ、ここで出した「必要保障額」とご加入の保険の保障金額があまりにも違う場合は、もしかしたら、今の保険はご自身のライフプランに合っていないかもしれません。 特に、保険があまりにも大きい場合は、保障の無駄が隠れている可能性があります。

見直しを行って保障＆保険料をスリムにできないか、検討されてみてはいかがですか？

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２．面談日程の決定	ご希望の面談日をお知らせください。
３．初回カウンセリング	現状の把握・ご希望などをお伺いします。 問題点・改善のポイントについてアドバイスします。
４．プランニング資料の作成	いただいた資料をもとに、プランニング資料を作成します。 （通常1~2週間）
５．プランニングのご提案	作成したプランをご提案、ご説明します。
６．アフターフォロー	プラン実行のお手伝いと、ご相談の解決のためのアフターフォローを行ないます。

＊初回カウンセリングのみのご利用も可能です。

 

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